Drømmer du om at få dine SU-kroner til at arbejde for dig, men synes aktiemarkedet virker lige så uoverskueligt som pensum op til eksamen? Så er en aktiesparekonto måske det mest overskuelige første skridt mod at blive investor - også selvom dit månedlige rådighedsbeløb er begrænset til café latte, studiebøger og fredagsture i fredagsbaren.
Med en aktiesparekonto kan du investere helt ned til få hundrede kroner ad gangen, betale en lav, flad skat på afkastet og slippe for komplicerede selvangivelser - alt sammen uden at gå på kompromis med SU-budgettet. Lyder det for godt til at være sandt? Det er det ikke. Men der er regler, faldgruber og smarte genveje, du skal kende, før du kaster dig ud i det.
I denne guide viser vi dig trin for trin, hvordan du som studerende opretter din egen aktiesparekonto, sikrer dig de bedste vilkår og undgår de klassiske fejl, der kan æde af dit potentielle afkast. Læs med, og find ud af:
- Hvad en aktiesparekonto helt præcist er - og hvorfor den giver mening, når man lever på SU
- Hvordan du budgetterer for risiko, vælger den rigtige bank og undgår at miste din boligsikring undervejs
- Den konkrete opskrift på at oprette kontoen, købe dine første fonde og automatisere investeringerne
- Tips og tricks til drift, skat og do’s & don’ts, der sikrer, at din konto vokser - uden at du mister nattesøvnen før eksamen
Spænd sikkerhedsselen, hent en kop kaffe, og lad os komme i gang med at bygge din økonomiske fremtid én investering ad gangen.
Hvad er en aktiesparekonto – og hvorfor giver den mening for studerende?
En aktiesparekonto (ASK) er en kombineret bankkonto og værdipapirdepot, som politikerne har indført for at gøre det lettere - og billigere - for danskere at investere i aktier. Som studerende får du især glæde af tre ting: 1) en lav og flad skat på det årlige afkast (lagerbeskatning), der i skrivende stund er 17 % - men tjek altid den gældende sats; 2) et indskudsloft, der justeres årligt med inflationen (aktuelt ca. 106.600 kr.), hvilket passer fint til et SU-budget; og 3) et simpelt regelsæt: du må kun oprette én ASK pr. person, og du kan typisk kun købe danske og udenlandske aktier samt aktiebaserede fonde/ETF’er. Fordelene er den lave skat, ingen beskatning ved hævninger og administrationsfriheden - staten indberetter alt automatisk til SKAT. Ulemperne er loftet, at tab som udgangspunkt kun kan modregnes i fremtidige gevinster på samme konto, og at du er tvunget til lagerbeskatning (du betaler skat, selv om du ikke har solgt).
Nedenfor kan du se de vigtigste forskelle mellem en ASK og et almindeligt aktiedepot - så ved du, hvornår ASK er smartest på SU-økonomien:
| Aktiesparekonto | Almindeligt depot | |
|---|---|---|
| Beskatningsprincip | Lager (årlig) | Realisation (ved salg) |
| Skattesats (2023-tal) | 17 % | 27 % / 42 % afhængigt af beløb |
| Indskudsloft | Ja, indeksreguleret | Nej |
| Antal konti | Max én | Flere tilladt |
| Tilladte værdipapirer | Aktier & aktiefonde/ETF’er | Alle børsnoterede VP |
Som tommelfingerregel er ASK mest fordelagtig, når du vil investere lange penge (mindst 5-7 år), og dit beløb ligger under loftet. Har du allerede brugt loftet, eller vil du købe andre typer værdipapirer (fx obligationer eller komplekse derivater), giver et almindeligt depot mere fleksibilitet - men til en højere skatteprocent. Husk altid at have en kontant buffer til husleje og studiebøger, før du sender dine sparekroner ud på aktiemarkedet.
Forberedelse: budget, risiko og valg af bank
Før du trykker ”Opret aktiesparekonto”, skal du lave dit hjemmearbejde. Begynd med at kortlægge tidshorisont og risikoprofil: Har du minimum 3-5 år, før pengene skal bruges, passer aktier som regel fint - ellers kan udsvingene blive for stressende. Sæt samtidig en nødopsparing på typisk 1-3 måneders faste udgifter (husleje, mad, bøger) på en almindelig opsparingskonto, så du ikke tvinges til at sælge med tab midt i eksamensperioden. Overvej også din mentale risikotolerance: Kan du sove roligt, hvis depotet falder 20 %? Hvis svaret er nej, så start i det små, vælg brede fonde og spar op løbende i stedet for at smide hele sommerferiejobbet ind på én gang.
- Lav et mini-budget: SU + evt. deltidsjob minus faste udgifter = investerbart beløb.
- Sæt et fast månedligt beløb på overførsel, så du ikke falder for fristelsen til at “time” markedet.
- Hold de variable udgifter (fester, takeaway) ude af dine investeringspenge - det er lettere sagt end gjort, når læseferien starter.
Tjek konsekvenserne for SU og boligstøtte. Afkastet på en aktiesparekonto beskattes årligt som lagerbeskatning, hvilket vil sige, at gevinster (og udbytter) indregnes, selv om du ikke har solgt. Den skattepligtige gevinst tæller som aktieindkomst, men påvirker ikke SU-fribeløbet direkte - det er din personlige indkomst, der gælder her. Alligevel kan store udbytter eller hævninger, der trækkes over i almindelig konto, i praksis påvirke din økonomi og bør indgå i dit overblik. For boligstøtte er formuegrænsen pt. 838.000 kr. (2024), og en stor ASK kan skubbe dig tættere på dén grænse. Regler ændrer sig løbende, så dobbelttjek hos su.dk og borger.dk før du indbetaler det fulde loft. Tip: Overvej at samle dokumentation for afkast og indskud i én mappe - det gør det lettere, hvis Udbetaling Danmark eller SU-styrelsen beder om oplysninger.
Vælg den rigtige bank eller platform ved at sammenligne både pris og funktionalitet. Kig især på kurtage (handelsgebyr), depotgebyr, valutaveksling og udbud af billige indeksfonde/ETF’er. Mange studerende ender med at handle få gange om året, så et lavt depotgebyr kan være vigtigere end den absolut laveste kurtage.
| Parameter | Spørgsmål | Ideelt svar |
|---|---|---|
| Kurtage DK aktier | Fast gebyr eller %-sats? | ≤ 29 kr. pr. handel eller <0,10 % |
| Depotgebyr | Årlig pris? | 0 kr. |
| Valutagebyr | Spread + fast gebyr? | <0,30 % af beløbet |
| Indeksfonde/ETF’er | Tilbydes billig MSCI World / ACWI? | Ja, ÅOP <0,30 % |
Trin-for-trin: Sådan opretter du din aktiesparekonto
1) Log ind i netbanken og vælg “Aktiesparekonto”
Gå ind på din banks app eller webplatform med MitID, og find menupunktet for Investering. Her opretter du både selve kontoen og det tilhørende værdipapirdepot i ét hug. Tjek, at kontoen er mærket som “ASK”, så banken automatisk indberetter skat til Skatteministeriet.
2) Gennemfør identifikation og egnethedstest
Som ny investor skal du udfylde KYC-spørgsmål om indkomst, studiejob og investeringserfaring samt en MiFID-egnethedstest. Svar ærligt - testen afgør, hvilke fonde/ETF’er banken må lade dig handle. Hav pas eller kørekort klar, hvis banken kræver ekstra ID-upload.
3) Indbetal - men respekter indskudsloftet
Overfør penge fra din løn- eller opsparingskonto. Loftet er kumulativt; sætter du fx 15.000 kr. ind, har du brugt 15.000 kr. af loftet for altid (selv hvis du senere hæver). Brug evt. en stående overførsel på et mindre beløb hver måned, så du ikke fristes til at gå over loftet og dermed risikere bøvl med banken.
4) Køb dine første investeringer
Start simpelt: vælg en bred, global indeksfond eller ETF med lav ÅOP (under 0,30 %) og ingen minimumskurtage. På den måde spreder du risikoen på tværs af ~1.500 selskaber i ét klik. Husk at tjekke handelsomkostninger, valutavekslingsgebyr (ofte 0,15-0,30 %) samt bankens cut-off-tid for udenlandske handler.
5) Opsæt automatisk månedsopsparing
De fleste banker tilbyder en gratis “Investeringsrobot” eller månedsopsparing, hvor kurtagen bortfalder, når du løbende køber den samme fond. Vælg et beløb, du kan undvære efter husleje, bøger og kaffe, så investerer du disciplineret uden at over-trade. Justér intervallet, hvis SU eller deltidsløn ændrer sig, og hold øje med platformens adviseringer om lagerskat og kommende udbytter, så du ikke bliver overrasket ved årsopgørelsen.
Drift, skat og do’s & don’ts – få mest ud af kontoen som studerende
Skattemotoren på en aktiesparekonto kører automatisk: Hvert år den 31/12 opgør SKAT værdien af dine papirer og beregner en lagerbeskatning (p.t. 17 %, men tjek altid den aktuelle sats). Stiger porteføljen fra fx 20.000 kr. til 25.000 kr., beskattes gevinsten på 5.000 kr. med 17 % (= 850 kr.), som indberettes og opkræves via forskuds-/årsopgørelsen - du skal altså ikke selv sælge noget for at betale skatten. Falder værdien, får du et fremførbart fradrag, der automatisk modregnes i fremtidige gevinster på samme konto; du kan ikke overføre tabet til dit almindelige depot. Hævninger udløser ingen ekstra skat, men husk at indskudsloftet er kumulativt: i 2024 må du højst have indsat 106.600 kr. siden kontoens start (loftet reguleres årligt). Sætter du 20.000 kr. ind og hæver dem igen, har du stadig “brugt” 20.000 kr. af loftet - først når politikerne hæver loftet, får du ny plads.
Do’s & don’ts for studerende:
- Vælg brede, billige indeksfonde/ETF’er med lav ÅOP og rebalancér højst én gang om året - jo færre handler, desto lavere kurtage.
- Opsæt en lille kontantbuffer på din almindelige konto, så du ikke tvinges til paniksalg ved uventede udgifter til husleje, bøger eller fredagsbar.
- Tjek altid gebyrer: valutaveksling, depot, inaktivitet m.m. - de kan hurtigt æde et SU-budget.
- Undgå enkeltaktie-gætteri og “day-trading”; din tidshorisont er lang, og lagerbeskatningen gør hyppige handler ekstra dyre.
- Afkastet tæller som kapitalindkomst. Det påvirker normalt ikke SU-fribeløbet, men kan have betydning for boligstøtte og andre sociale ydelser - slå op i de gældende regler eller spørg Udbetaling Danmark.
- Er du utilfreds med din bank, kan du flytte hele ASK’en til en anden uden at miste loft eller skattemæssig historik; det kræver blot en overførselsblanket og typisk 1-2 ugers behandling.